近日，上海退休市民章先生9年間花費800多萬元保費買下某保險公司29種保險產(chǎn)品，卻因辦理了370萬元的“保單貸款”而“背債”。經(jīng)多方協(xié)調(diào)，最終保險公司回應(yīng)，“決定對章先生名下的部分保單予以退保，并為章先生夫婦調(diào)整保障規(guī)劃，其余保單繼續(xù)持有”。

章先生雖不幸遇到了保單糾紛，但最終得到了相對妥善的處理。而大多數(shù)保險消費者，尤其是老年消費者，未必有如此經(jīng)歷和運氣。因此，投保前對保險產(chǎn)品的深入了解尤為重要。

何為保單貸款？

保單貸款，也叫保單借款。要了解保單貸款，先得弄清“現(xiàn)金價值”的概念。

任職于某保險經(jīng)紀公司的保險顧問曹欣介紹：“通俗來說，我們知道存在銀行的錢，是可以完整取出來的，它叫‘現(xiàn)金存款’。而交給保險公司的錢，并不是想取就能完整取出來的，其中能取出來的那一部分，就叫‘現(xiàn)金價值’。而保單貸款，指的就是從‘現(xiàn)金價值’里貸出一定比例的錢，這個比例常見為80%。”他解釋，保險公司收到消費者繳納的保費后，會先扣除公司的運營服務(wù)成本以及為客戶提供保障的成本等費用，再用剩余部分進行投資。投資往往需要一定時間才能看到回報，因此，保單簽訂之初，大多數(shù)壽險產(chǎn)品的前期“現(xiàn)金價值”是普遍較低的。因此能貸出的現(xiàn)金也相對較少。

新聞中的章先生便是聽信了銷售人員的建議，用保單貸出來的錢，又購置了新的保單。這樣看起來像是花了一份錢買了多份保險，但卻忽略了保單貸款有還款時效要求，一般為6個月，同時保單貸款也產(chǎn)生利息，且利息要高于銀行貸款利息。

老年人適合投保哪類保險？

人的年齡越大，對風(fēng)險的承受能力會越弱。曹欣建議，對老年人來說，可以優(yōu)先考慮健康保障類的保險產(chǎn)品。首先應(yīng)該投保含有意外醫(yī)療責(zé)任的意外險，能在遇到意外摔傷等突發(fā)傷害時提供醫(yī)療費用補償乃至住院補助。其次，身體條件允許的老年人應(yīng)該有醫(yī)療險的補充，用以對沖重大疾病導(dǎo)致的大額醫(yī)療費用。國家正在倡導(dǎo)、試點的長期護理險也是老年人可以關(guān)注的險種。

老年人投保有哪些注意事項？

綜合保險監(jiān)管部門曾發(fā)布消費者提示，老年人投保時應(yīng)有明確需求，不必盲目追求公司品牌，可在家人或是不隸屬于某一家保險公司的保險經(jīng)紀人的協(xié)助下進行多家對比，挑選最能滿足自己需求、與自身交費能力匹配的產(chǎn)品。

其次，由于老年人大多不擅長使用信息化手段，因此盡量選擇在線下與銷售人員見面完成投保，減少互聯(lián)網(wǎng)投保可能導(dǎo)致的對產(chǎn)品保障了解不夠，理賠不便等麻煩。

再次，投保時，老年人也需要按規(guī)定進行健康告知、財務(wù)告知、個人基本情況的告知，不要隱瞞真實情況。需要簽名的環(huán)節(jié)，務(wù)必親自簽名確認，不要委托銷售人員代為簽字。在產(chǎn)品選擇上，不能僅以銷售人員的宣傳折頁、口頭介紹為準，一切要以保險合同列明的內(nèi)容為準。為了維護消費者的權(quán)益，監(jiān)管部門規(guī)定，對超過60歲的投保人在投保時進行錄音、錄像。老年人應(yīng)配合銷售人員，規(guī)范地做好“雙錄”， 以便在發(fā)生糾紛時能還原保險銷售關(guān)鍵環(huán)節(jié)，防范銷售誤導(dǎo)給自己造成的損失。

文/郭彥

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