近日，上海退休市民章先生9年間花費(fèi)800多萬元保費(fèi)買下某保險(xiǎn)公司29種保險(xiǎn)產(chǎn)品，卻因辦理了370萬元的“保單貸款”而“背債”。經(jīng)多方協(xié)調(diào)，最終保險(xiǎn)公司回應(yīng)，“決定對(duì)章先生名下的部分保單予以退保，并為章先生夫婦調(diào)整保障規(guī)劃，其余保單繼續(xù)持有”。

章先生雖不幸遇到了保單糾紛，但最終得到了相對(duì)妥善的處理。而大多數(shù)保險(xiǎn)消費(fèi)者，尤其是老年消費(fèi)者，未必有如此經(jīng)歷和運(yùn)氣。因此，投保前對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的深入了解尤為重要。

何為保單貸款？

保單貸款，也叫保單借款。要了解保單貸款，先得弄清“現(xiàn)金價(jià)值”的概念。

任職于某保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的保險(xiǎn)顧問曹欣介紹：“通俗來說，我們知道存在銀行的錢，是可以完整取出來的，它叫‘現(xiàn)金存款’。而交給保險(xiǎn)公司的錢，并不是想取就能完整取出來的，其中能取出來的那一部分，就叫‘現(xiàn)金價(jià)值’。而保單貸款，指的就是從‘現(xiàn)金價(jià)值’里貸出一定比例的錢，這個(gè)比例常見為80%。”他解釋，保險(xiǎn)公司收到消費(fèi)者繳納的保費(fèi)后，會(huì)先扣除公司的運(yùn)營(yíng)服務(wù)成本以及為客戶提供保障的成本等費(fèi)用，再用剩余部分進(jìn)行投資。投資往往需要一定時(shí)間才能看到回報(bào)，因此，保單簽訂之初，大多數(shù)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的前期“現(xiàn)金價(jià)值”是普遍較低的。因此能貸出的現(xiàn)金也相對(duì)較少。

新聞中的章先生便是聽信了銷售人員的建議，用保單貸出來的錢，又購置了新的保單。這樣看起來像是花了一份錢買了多份保險(xiǎn)，但卻忽略了保單貸款有還款時(shí)效要求，一般為6個(gè)月，同時(shí)保單貸款也產(chǎn)生利息，且利息要高于銀行貸款利息。

老年人適合投保哪類保險(xiǎn)？

人的年齡越大，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力會(huì)越弱。曹欣建議，對(duì)老年人來說，可以優(yōu)先考慮健康保障類的保險(xiǎn)產(chǎn)品。首先應(yīng)該投保含有意外醫(yī)療責(zé)任的意外險(xiǎn)，能在遇到意外摔傷等突發(fā)傷害時(shí)提供醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償乃至住院補(bǔ)助。其次，身體條件允許的老年人應(yīng)該有醫(yī)療險(xiǎn)的補(bǔ)充，用以對(duì)沖重大疾病導(dǎo)致的大額醫(yī)療費(fèi)用。國家正在倡導(dǎo)、試點(diǎn)的長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)也是老年人可以關(guān)注的險(xiǎn)種。

老年人投保有哪些注意事項(xiàng)？

綜合保險(xiǎn)監(jiān)管部門曾發(fā)布消費(fèi)者提示，老年人投保時(shí)應(yīng)有明確需求，不必盲目追求公司品牌，可在家人或是不隸屬于某一家保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的協(xié)助下進(jìn)行多家對(duì)比，挑選最能滿足自己需求、與自身交費(fèi)能力匹配的產(chǎn)品。

其次，由于老年人大多不擅長(zhǎng)使用信息化手段，因此盡量選擇在線下與銷售人員見面完成投保，減少互聯(lián)網(wǎng)投?？赡軐?dǎo)致的對(duì)產(chǎn)品保障了解不夠，理賠不便等麻煩。

再次，投保時(shí)，老年人也需要按規(guī)定進(jìn)行健康告知、財(cái)務(wù)告知、個(gè)人基本情況的告知，不要隱瞞真實(shí)情況。需要簽名的環(huán)節(jié)，務(wù)必親自簽名確認(rèn)，不要委托銷售人員代為簽字。在產(chǎn)品選擇上，不能僅以銷售人員的宣傳折頁、口頭介紹為準(zhǔn)，一切要以保險(xiǎn)合同列明的內(nèi)容為準(zhǔn)。為了維護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益，監(jiān)管部門規(guī)定，對(duì)超過60歲的投保人在投保時(shí)進(jìn)行錄音、錄像。老年人應(yīng)配合銷售人員，規(guī)范地做好“雙錄”， 以便在發(fā)生糾紛時(shí)能還原保險(xiǎn)銷售關(guān)鍵環(huán)節(jié)，防范銷售誤導(dǎo)給自己造成的損失。

文/郭彥

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