2023年以來(lái)，有關(guān)部門出臺(tái)相關(guān)政策，優(yōu)化普惠金融重點(diǎn)領(lǐng)域產(chǎn)品服務(wù)，有力有效地支持了小微經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展。

小微經(jīng)營(yíng)主體主要涵蓋小微企業(yè)和個(gè)體工商戶，廣泛分布于各行業(yè)、各領(lǐng)域，經(jīng)營(yíng)決策靈活，對(duì)市場(chǎng)需求變化響應(yīng)敏銳、迅速，并且多數(shù)處于產(chǎn)業(yè)中下游，在促進(jìn)我國(guó)就業(yè)、穩(wěn)定增長(zhǎng)、推動(dòng)創(chuàng)新、穩(wěn)定產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈等方面發(fā)揮了重要作用。數(shù)據(jù)顯示，截至2023年9月末，全國(guó)登記在冊(cè)經(jīng)營(yíng)主體1.81億戶。其中，企業(yè)約5673.7萬(wàn)戶，個(gè)體工商戶1.22億戶，農(nóng)民專業(yè)合作社224.0萬(wàn)戶。據(jù)筆者測(cè)算，按占比九成計(jì)算，中小微企業(yè)達(dá)到了5100萬(wàn)戶。不難發(fā)現(xiàn)，小微經(jīng)營(yíng)主體占據(jù)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體的比重較大。

10多年來(lái)，我國(guó)積極推動(dòng)普惠金融發(fā)展，金融支持小微經(jīng)營(yíng)主體力度不斷加大，取得積極成效。一方面，金融服務(wù)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)高覆蓋。我國(guó)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋的鄉(xiāng)鎮(zhèn)達(dá)到97.9%，金融科技這些年來(lái)的迅速發(fā)展，大大促進(jìn)了金融服務(wù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，使廣大群眾能夠平等、安全、便捷地獲得相關(guān)服務(wù)。另一方面，普惠金融“量增、面擴(kuò)、價(jià)降”。截至2023年9月末，普惠小微企業(yè)貸款余額28.74萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)24.1%，高于同期各項(xiàng)人民幣貸款增速13.3個(gè)百分點(diǎn);普惠小微企業(yè)授信戶數(shù)6107萬(wàn)戶，同比增長(zhǎng)13.3%。

同時(shí)，普惠金融服務(wù)能力不斷提升。近年來(lái)我國(guó)持續(xù)深化金融改革，通過推動(dòng)普惠金融長(zhǎng)效機(jī)制建設(shè)，強(qiáng)化數(shù)字化技術(shù)應(yīng)用，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)小微企業(yè)、個(gè)體工商戶等實(shí)體經(jīng)濟(jì)薄弱環(huán)節(jié)的支持，國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)小微經(jīng)營(yíng)主體意愿不斷增強(qiáng)，產(chǎn)品創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)管理能力不斷提升，信貸結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化。此外，有關(guān)部門也在加快補(bǔ)齊相關(guān)短板弱項(xiàng)，強(qiáng)化市場(chǎng)監(jiān)管，暢通金融消費(fèi)爭(zhēng)議終端解決渠道等，金融機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)和防風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不斷提升。

不過，在進(jìn)一步推動(dòng)普惠金融發(fā)展過程中仍存在不少挑戰(zhàn)。例如，銀企信息不對(duì)稱、小微經(jīng)營(yíng)主體缺乏傳統(tǒng)標(biāo)準(zhǔn)抵押品、財(cái)務(wù)管理不規(guī)范、經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性不足、抗風(fēng)險(xiǎn)和創(chuàng)新能力相對(duì)較弱，等等。這些問題，在一定程度上制約了中小經(jīng)營(yíng)主體的金融資源獲取。

另外，為數(shù)眾多的小微經(jīng)營(yíng)主體因經(jīng)營(yíng)規(guī)模、區(qū)域和行業(yè)不同，導(dǎo)致其對(duì)金融服務(wù)的需求千差萬(wàn)別。多數(shù)小微經(jīng)營(yíng)主體資金需求呈現(xiàn)“短、頻、小、急”的特征，即不少小微經(jīng)營(yíng)主體由于企業(yè)規(guī)模小，所需貸款金額較小，主要滿足臨時(shí)交易周轉(zhuǎn)和流動(dòng)性需求，資金時(shí)效性強(qiáng)，這要求金融服務(wù)機(jī)構(gòu)在產(chǎn)品設(shè)計(jì)和服務(wù)方面需保持一定靈活性。

金融支持小微經(jīng)營(yíng)主體可持續(xù)發(fā)展需要兼顧短期與中長(zhǎng)期發(fā)展平衡。要繼續(xù)引導(dǎo)更多金融資源流向小微經(jīng)營(yíng)主體，尤其要加大制造業(yè)、科創(chuàng)企業(yè)、綠色發(fā)展、外貿(mào)小微企業(yè)等領(lǐng)域支持力度，以激發(fā)微觀主體活力，促進(jìn)就業(yè)和內(nèi)循環(huán)，加快經(jīng)濟(jì)修復(fù);同時(shí)，釋放創(chuàng)新活力，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)和經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)。

還要推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)持續(xù)提升金融服務(wù)供給的能力。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)推出更多符合小微企業(yè)、個(gè)體工商戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)與發(fā)展需求的產(chǎn)品、服務(wù)，加大首貸、續(xù)貸、信用貸、中長(zhǎng)期貸款投放;積極拓展創(chuàng)新知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押服務(wù)，規(guī)范開展應(yīng)收賬款、存貨倉(cāng)單訂單等融資業(yè)務(wù)等。同時(shí)，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加快建立和完善金融服務(wù)小微經(jīng)營(yíng)主體專業(yè)化機(jī)制，強(qiáng)化金融科技賦能，穩(wěn)步推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，不斷提升服務(wù)效率和可持續(xù)性。

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