把保單留住,圍追堵截不是辦法,內(nèi)地保險(xiǎn)業(yè)必須提升自身素質(zhì),提高供給質(zhì)量,拿出更有市場(chǎng)、更具競(jìng)爭(zhēng)力的保險(xiǎn)產(chǎn)品。其中最核心的就是明確定位,回歸保障本分
不久前有同事吐槽:他的小孩生病時(shí),大多去私立醫(yī)院就診,可目前境內(nèi)保險(xiǎn)公司的健康保險(xiǎn)多半只報(bào)銷公立醫(yī)院的醫(yī)藥費(fèi),個(gè)別公司的高端醫(yī)療險(xiǎn)雖覆蓋私立醫(yī)院開(kāi)銷,但要么只面向企業(yè)團(tuán)體客戶,要么只能以家庭為單位投保,而且保費(fèi)動(dòng)輒數(shù)萬(wàn)元。
“這不是怪事嗎??jī)?nèi)地金融業(yè)改革開(kāi)放這么多年,居然還‘有需求,沒(méi)供給’!”這位同事開(kāi)始把目光轉(zhuǎn)向香港保險(xiǎn)市場(chǎng)。
與他有同樣想法的人可不少。香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)理處公布的今年一季度長(zhǎng)期保險(xiǎn)業(yè)務(wù)臨時(shí)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,內(nèi)地訪客購(gòu)買的香港人壽保險(xiǎn)保費(fèi)占香港個(gè)人業(yè)務(wù)新單總保費(fèi)的34.2%。
流往境外的保單中,有些“大單”是投保人通過(guò)境外公司在境內(nèi)非法設(shè)立的代理機(jī)構(gòu)購(gòu)得,名為投保實(shí)為洗錢。對(duì)這些“地下保單”,保監(jiān)會(huì)等部門上半年已進(jìn)行了嚴(yán)厲打擊。
還有許多流往境外的“地上保單”是市場(chǎng)的合理選擇。一些內(nèi)地居民不辭辛苦去香港投保,并且為之后“飛來(lái)飛去”辦手續(xù)、處理糾紛做好了心理準(zhǔn)備,是因?yàn)橄愀郾kU(xiǎn)產(chǎn)品確有吸引人的地方:
比如,內(nèi)地的重疾險(xiǎn)一般只保35種左右的疾病,香港則可保60種左右;自閉癥、原位癌、植物人等疾病在內(nèi)地少有保險(xiǎn)公司肯承保,而香港公司均納入承保范圍。再如,在內(nèi)地,重疾險(xiǎn)投保人患病后,保險(xiǎn)公司只給予一次性賠付;而在香港,一次患病可預(yù)支保額,保險(xiǎn)合同繼續(xù),再次患病可再預(yù)支保額……
保單流向境外,值得內(nèi)地險(xiǎn)企反思。
2015年,我國(guó)內(nèi)地居民人均可支配收入邁過(guò)2萬(wàn)元大關(guān),保險(xiǎn)保障需求快速增長(zhǎng),保險(xiǎn)業(yè)資產(chǎn)總量、機(jī)構(gòu)主體數(shù)量都已上了新臺(tái)階。但從市場(chǎng)供求關(guān)系看,顯性需求難以滿足、潛在需求無(wú)人開(kāi)掘的現(xiàn)象仍普遍存在。
究其原因,一方面是內(nèi)地保險(xiǎn)業(yè)缺乏精耕細(xì)作的能力。業(yè)內(nèi)人士坦言,之所以不敢針對(duì)私立醫(yī)院開(kāi)發(fā)重疾險(xiǎn),是受限于風(fēng)險(xiǎn)管理能力不足,擔(dān)心“放開(kāi)”后醫(yī)療費(fèi)用失控。另一方面,是缺乏精耕細(xì)作的動(dòng)力。內(nèi)地保險(xiǎn)業(yè)置身世界上最肥沃、最具成長(zhǎng)性的市場(chǎng),即使產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重、服務(wù)水平不高,也能連續(xù)多年保持兩位數(shù)增長(zhǎng),“天養(yǎng)活”的優(yōu)渥條件會(huì)滋生惰性。不可否認(rèn),近年來(lái)伴隨行業(yè)改革提速以及互聯(lián)網(wǎng)金融的興起,保險(xiǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)已有提升,但總體看,創(chuàng)新、挖潛等還是缺少一股子拼勁。否則,怎么會(huì)有老百姓想買卻買不到的保險(xiǎn)?怎么能坐視數(shù)百億元的保費(fèi)流向境外?
把保單留住,圍追堵截不是辦法,內(nèi)地保險(xiǎn)業(yè)必須大力推進(jìn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革,提升自身“顏值”,提高供給質(zhì)量。其中最核心的就是明確定位,回歸保障本分。
風(fēng)險(xiǎn)保障與管理始終是保險(xiǎn)業(yè)的看家本領(lǐng),也是其不可替代的金融功能。保險(xiǎn)人首先要立足百姓養(yǎng)老、醫(yī)療、健康等民生保障需求以及國(guó)家防災(zāi)防損、安全體系建設(shè)等需要做好主業(yè),而不能舍本逐末,熱衷于單純扮演“集資、投資、分紅”的理財(cái)者角色。
從消費(fèi)端看,理財(cái)是保險(xiǎn)保障衍生出來(lái)的功能。從行業(yè)發(fā)展看,保險(xiǎn)資金是優(yōu)秀的機(jī)構(gòu)投資者,能為國(guó)計(jì)民生輸送資金,但可持續(xù)的投資能力必須以令人滿意的保障功能為前提。說(shuō)白了,大家是為了“保險(xiǎn)”才把錢交給險(xiǎn)企。眼下,一些公司為了保費(fèi)盡快上規(guī)模,輕視保障這一“本分”,靠高現(xiàn)金價(jià)值產(chǎn)品和投資驅(qū)動(dòng)負(fù)債模式來(lái)實(shí)現(xiàn)“彎道超車”,這不是打造百年老店的理智做法。
回歸保障主業(yè),需要保險(xiǎn)企業(yè)直面市場(chǎng)空白和難點(diǎn),沉下心做功課,以產(chǎn)品定價(jià)機(jī)制市場(chǎng)化改革為契機(jī),滿足并培育百姓消費(fèi)需求;需要監(jiān)管部門建制度、定規(guī)矩,放手不放任,以健康的市場(chǎng)機(jī)制倒逼保險(xiǎn)公司增強(qiáng)責(zé)任意識(shí)與風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),引領(lǐng)行業(yè)不斷走向成熟。
內(nèi)地居民去香港買保險(xiǎn),給內(nèi)地保險(xiǎn)業(yè)打了一針“清醒劑”。別抱怨,別等待,“你若盛開(kāi),清風(fēng)自來(lái)”。
免責(zé)聲明:凡本網(wǎng)注明“來(lái)源:XXX(非駐馬店廣視網(wǎng)、駐馬店融媒、駐馬店網(wǎng)絡(luò)問(wèn)政、掌上駐馬店、駐馬店頭條、駐馬店廣播電視臺(tái))”的作品,均轉(zhuǎn)載自其它媒體,轉(zhuǎn)載目的在于傳遞更多信息,并不代表本網(wǎng)贊同其觀點(diǎn)和對(duì)其真實(shí)性負(fù)責(zé),作品版權(quán)歸原作者所有,如有侵犯您的原創(chuàng)版權(quán)請(qǐng)告知,我們將盡快刪除相關(guān)內(nèi)容。凡是本網(wǎng)原創(chuàng)的作品,拒絕任何不保留版權(quán)的轉(zhuǎn)載,如需轉(zhuǎn)載請(qǐng)標(biāo)注來(lái)源并添加本文鏈接:http://www.howtobuymyhome.com/showinfo-108-42853-0.html,否則承擔(dān)相應(yīng)法律后果。
責(zé)任編輯 / 華偉