短期健康險(xiǎn)再次迎來(lái)監(jiān)管要求。11月16日,北京商報(bào)記者從業(yè)內(nèi)獲悉,有地方監(jiān)管部門(mén)向相關(guān)保險(xiǎn)公司傳達(dá)了《關(guān)于部分短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)規(guī)則的通知》(以下簡(jiǎn)稱《通知》),從保額、免賠額、賠付比例等方向?qū)Χ唐诮】惦U(xiǎn)提出了新要求,以進(jìn)一步規(guī)范短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng),防范噱頭營(yíng)銷,發(fā)揮健康保險(xiǎn)保障作用。
近些年,隨著車(chē)險(xiǎn)增速放緩,非車(chē)險(xiǎn)成為財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司新的增長(zhǎng)極,短期健康險(xiǎn)因此成為了險(xiǎn)企的重要發(fā)力方向。不過(guò),無(wú)序的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)也引發(fā)了一系列問(wèn)題,從最初的“短險(xiǎn)長(zhǎng)做”“首月0元”到“藥轉(zhuǎn)保”,再到“魔方業(yè)務(wù)”,短期健康險(xiǎn)也經(jīng)歷著一輪又一輪監(jiān)管糾偏。
設(shè)三條“紅線”
《通知》共有三條內(nèi)容,第一條和第三條主要針對(duì)保額、免賠額和賠付比例,第二條內(nèi)容針對(duì)產(chǎn)品設(shè)計(jì)。
根據(jù)《通知》要求,保障一般醫(yī)療費(fèi)用的醫(yī)療保險(xiǎn),最高保額不得超過(guò)600萬(wàn)元,其中因癌癥住院產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用保障不得超過(guò)300萬(wàn)元。保障私立醫(yī)院或海外就醫(yī)醫(yī)療費(fèi)用的醫(yī)療保險(xiǎn),最高保額一般不得超過(guò)800萬(wàn)元。醫(yī)療保險(xiǎn)免賠額一般不得高于5萬(wàn)元,賠付比例一般不得低于25%。
北京商報(bào)記者了解到,市面上一些百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品,保額達(dá)到600萬(wàn)、800萬(wàn)元的情況并不罕見(jiàn)。北京聯(lián)合大學(xué)商務(wù)學(xué)院金融系教師楊澤云表示,對(duì)短期醫(yī)療險(xiǎn)的保額作出限制,主要是針對(duì)保額虛高的問(wèn)題?,F(xiàn)實(shí)中,以百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)和惠民保為例,一般都規(guī)定必須進(jìn)入公立醫(yī)院就醫(yī),且賠償是發(fā)生在一年內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用,因此,發(fā)生百萬(wàn)、千萬(wàn)元醫(yī)療賠償費(fèi)用的概率很低。對(duì)于不低于25%的賠付比例的要求,資深精算師徐昱琛告訴北京商報(bào)記者,市面上一些“0免賠”的醫(yī)療險(xiǎn),可能在0-2萬(wàn)元這個(gè)階段的賠付比例只有10%。
首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)農(nóng)村保險(xiǎn)研究所副所長(zhǎng)李文中進(jìn)一步分析,一些保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品設(shè)計(jì)中會(huì)故意虛標(biāo)保額,而實(shí)際上幾乎不可能出現(xiàn)那么高的醫(yī)療費(fèi)用賠付。這容易給消費(fèi)者帶來(lái)“保障幻覺(jué)”,以為這種虛標(biāo)保額的產(chǎn)品保障程度更高、相同價(jià)格下更實(shí)惠。結(jié)果就會(huì)引發(fā)各家公司競(jìng)相虛標(biāo)保額。
針對(duì)產(chǎn)品設(shè)計(jì),《通知》要求不得開(kāi)發(fā)保障無(wú)定價(jià)基礎(chǔ)的單一病種責(zé)任產(chǎn)品。對(duì)于有一定數(shù)據(jù)基礎(chǔ)的慢病管理產(chǎn)品,在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下,允許公司進(jìn)行一定嘗試并加強(qiáng)同監(jiān)管的溝通。
“這是針對(duì)一些新出現(xiàn)的疾病,或者沒(méi)有掌握疾病發(fā)生與醫(yī)療費(fèi)用支出數(shù)據(jù)的疾病,保險(xiǎn)公司都不能以其為唯一承保責(zé)任開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品。”李文中表示,如果允許保險(xiǎn)公司如此開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品,就有可能將保險(xiǎn)產(chǎn)品演變成賭博,一方面可能危害保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)穩(wěn)定性;另一方面也可能?chē)?yán)重侵害消費(fèi)者利益,最終損害行業(yè)形象。另外,也是為了防范禁止“藥轉(zhuǎn)保”這種違背保險(xiǎn)原理的假保險(xiǎn)。
在2020年,原銀保監(jiān)會(huì)曾明令禁止險(xiǎn)企開(kāi)發(fā)新冠肺炎單一責(zé)任的保險(xiǎn)產(chǎn)品。楊澤云也表示,由于單一病種責(zé)任缺乏精算基礎(chǔ),無(wú)疑增加了保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)控制的難度,要么引發(fā)保險(xiǎn)公司償付能力問(wèn)題,要么引發(fā)消費(fèi)者不滿意。
合規(guī)邊界需守住
近些年,隨著車(chē)險(xiǎn)增速放緩,非車(chē)險(xiǎn)成為財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司新的增長(zhǎng)極,短期健康險(xiǎn)因此成為險(xiǎn)企的重要發(fā)力方向。不過(guò),無(wú)序的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)也引發(fā)了一系列問(wèn)題。針對(duì)短期健康險(xiǎn),監(jiān)管多次出手糾偏。
就在近期,金融監(jiān)管總局還下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步做好短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》,意在整治“魔方業(yè)務(wù)”。針對(duì)異化保險(xiǎn)的“藥轉(zhuǎn)保”問(wèn)題,原銀保監(jiān)會(huì)于去年8月下發(fā)了《關(guān)于部分財(cái)險(xiǎn)公司短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中存在問(wèn)題及相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的通報(bào)》,要求財(cái)險(xiǎn)公司不得開(kāi)展不符合保險(xiǎn)原理的短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
如果再將時(shí)間線拉長(zhǎng),“首月0元”、短期健康險(xiǎn)“短險(xiǎn)長(zhǎng)做”等情況也都因擾亂市場(chǎng)被監(jiān)管“棒喝”。
緣何短期健康險(xiǎn)成為亂象“重災(zāi)區(qū)”?楊澤云認(rèn)為,這主要是三方面原因,第一,短期健康險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)激烈。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司和人身險(xiǎn)公司都可以經(jīng)營(yíng)短期健康險(xiǎn)。經(jīng)營(yíng)主體多,競(jìng)爭(zhēng)就較為激烈。第二,短期健康險(xiǎn)保險(xiǎn)期限較短。保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中,隨時(shí)可以根據(jù)經(jīng)營(yíng)狀況調(diào)整,甚至停售等。第三,短期健康險(xiǎn)保費(fèi)較低、保障較高,容易成為保險(xiǎn)公司獲取客戶信息、拉近與客戶關(guān)系的引子產(chǎn)品。既然容易是引子產(chǎn)品,保險(xiǎn)公司甚至可以在此類產(chǎn)品上不盈利、承保虧損以銷售其他保險(xiǎn)產(chǎn)品,而這進(jìn)一步加大了競(jìng)爭(zhēng),從而引發(fā)亂象。
短期健康險(xiǎn)以醫(yī)療險(xiǎn),尤其是百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)為主,其設(shè)計(jì)初衷其實(shí)是希望通過(guò)小投入解決消費(fèi)者“看病難、看病貴”的問(wèn)題。產(chǎn)品形態(tài)簡(jiǎn)單、普及度高,但不能成為違規(guī)的溫床。李文中表示,保險(xiǎn)公司應(yīng)該自覺(jué)地按照保險(xiǎn)的基本原理來(lái)開(kāi)發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品和經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù),不做違背公序良俗的事。
北京商報(bào)記者 李秀梅
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