蘇瑞淇

近日，多家銀行對(duì)大額存單進(jìn)行調(diào)整。浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、民生銀行、平安銀行等多家銀行的3年期大額存單額度紛紛顯示“售罄”。此外，雖有部分銀行APP頁(yè)面仍能查找到相關(guān)產(chǎn)品，但對(duì)大額存單的購(gòu)買條件作出了限制。有分析指出，這是變相“下架”大額存單。

大額存單是商業(yè)銀行為個(gè)人和企業(yè)客戶提供的一種存款產(chǎn)品，起存門檻較高，一般為20萬(wàn)元或30萬(wàn)元起不等。盡管存期較長(zhǎng)，但很多大額存單可以在到期前轉(zhuǎn)讓，具有較好的流動(dòng)性。同時(shí)，大額存單安全性較高，作為商業(yè)銀行的存款產(chǎn)品，其本金和利息的支付受到國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)的保護(hù)，受到不少投資者青睞。

業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，當(dāng)前，銀行下架中長(zhǎng)期大額存單主要因?yàn)殂y行凈息差仍持續(xù)承壓。在資產(chǎn)端投放相對(duì)乏力的情況下，銀行壓降成本較高的中長(zhǎng)期定期存款或存單，有利于管理凈息差。

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行研究員婁飛鵬表示，目前國(guó)內(nèi)銀行凈息差處于較低水平，并且仍然面臨下行壓力，部分銀行出于穩(wěn)定負(fù)債成本進(jìn)而穩(wěn)定凈息差的考慮，暫時(shí)下架大額存單尤其是中長(zhǎng)期大額存單。大額存單作為一種金融產(chǎn)品，銀行可以根據(jù)自身發(fā)展，特別是負(fù)債管理需要較為靈活主動(dòng)地發(fā)行，增強(qiáng)負(fù)債管理的主動(dòng)性。

招聯(lián)首席研究員、復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼表示，截至去年末，我國(guó)商業(yè)銀行凈息差已經(jīng)下降至1.69%，首次跌破1.7%關(guān)口。今年，在推動(dòng)社會(huì)綜合融資成本穩(wěn)中有降的情況下，銀行凈息差可能還會(huì)下降。部分銀行調(diào)整大額存單等產(chǎn)品發(fā)行計(jì)劃，主要是為了降低存款利率，壓降負(fù)債成本。

婁飛鵬表示，目前還有部分中小銀行發(fā)行期限較短的大額存單，投資者可以將其作為投資對(duì)象。董希淼認(rèn)為，投資者要平衡好風(fēng)險(xiǎn)與收益，盡量實(shí)施多元化、綜合化的資產(chǎn)配置策略。在各類資管產(chǎn)品收益率以及存款利率持續(xù)下降的情況下，投資者應(yīng)調(diào)整好心態(tài)，降低投資收益預(yù)期。

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