廣告宣傳天花亂墜 收費不透明設陷阱

無資質網貸中介暗藏巨大風險

□ 法治日報記者 溫遠灝

“只需上傳身份證照片，馬上就可以放款”“0息借一周”“無手續(xù)費”“無其他任何費用”……急需用錢的江西人李靈(化名)在刷短視頻時看到這樣一則借貸廣告，立即點擊鏈接，根據頁面提示下載了“××行”App。

注冊、登錄、填寫完個人信息后，李靈提交了7000元的借款額度，系統(tǒng)隨后顯示，“資金來源：由××消費金融放款”。點擊確認后，沒過多長時間，李靈便收到了借款，同時還收到了“××行”App額外生成的一張790元擔保費用賬單，和一張月還款明細表——每月還款895元，年利率遠高于國家標準。

“這些信息‘××行’App都沒有提前告知我，要不然我也不會借款。更何況他們還在廣告中宣稱‘無手續(xù)費’‘無其他任何費用’，這不是騙人嗎?!”李靈懊惱地說道。

《法治日報》記者查詢“××行”App相關信息發(fā)現(xiàn)，其經營范圍并未包括金融信息服務，也未實質明確其為“網絡借貸信息中介”。

現(xiàn)實中，類似的平臺不在少數，被騙的消費者也不少。中國電子商會旗下的消費服務保障平臺消費保相關數據顯示，2023年以來，該平臺共收到網貸相關投訴46053件，涉訴金額高達6.37億元。

記者近日調查發(fā)現(xiàn)，這些平臺通常不具備相關資質，卻宣稱自己為網絡借貸信息中介，以信息審核費、管理費、服務費等名義收取費用，有意隱瞞超高利率，存在“砍頭息”等現(xiàn)象，收費不透明、設置種種陷阱，不少年輕人因缺乏金融知識被騙。

受訪專家指出，近年來，受金融強監(jiān)管的影響，我國網貸行業(yè)加速洗牌、進一步規(guī)范。但仍然存在一些無資質網貸中介通過極具吸引力的廣告包裝，利用監(jiān)管漏洞進行非法活動，一些不法分子甚至利用這些無資質平臺進行非法集資、詐騙等違法活動。

專家呼吁，監(jiān)管部門應加大監(jiān)管力度，對違規(guī)機構進行嚴厲查處，以維護市場秩序和消費者合法權益;消費者也應提高警惕，在選擇網貸服務時注意查看其經營范圍是否合規(guī)，避免掉入非法金融活動的陷阱。

雖不具備相關資質

卻在開展金融服務

“額度上限高達20萬元”“快至5秒到賬，自動審批，極速放款”“0抵押，憑身份證即可申請”……在網絡平臺上，這種看起來極具吸引力的網貸廣告屢見不鮮，但背后往往隱藏著諸多風險。

記者注意到，一些社交平臺、短視頻平臺的信息流廣告如今已成為網貸中介獲得客戶的主陣地。其中，不少網貸廣告鏈接的網頁往往存在誘導用戶借款的內容，其背后的公司主體在資質和資金方面存在諸多疑點。

根據《網絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》，網絡借貸信息中介機構應當在其經營范圍內明確標注“網絡借貸信息中介”字樣，以體現(xiàn)其業(yè)務性質和經營范圍。

但記者調查發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)實中，一些機構在經營范圍中并未明確標注相關字樣，卻打著“網絡借貸信息中介機構”的旗號，冠以“××科技公司”“××信息技術公司”的名頭，進行相關金融服務。其普遍以“零門檻”“審批快”為賣點，單筆額度多在幾千元，主要針對現(xiàn)金流水平較低，難以通過傳統(tǒng)信用卡或合規(guī)小貸平臺等資質審核的用戶，號稱“為用戶資金周轉提供便利”。

以“××分期”App為例，該平臺的主辦公司為上海一家科技公司。該公司的注冊資金雖高達1000萬元，但實際繳納的資金僅有19萬元，且其經營范圍未包括金融業(yè)務或金融信息服務，也未明確標注“網絡借貸信息中介”字樣。

有網友在其評論區(qū)留言：“這樣的公司資質和資金狀況，無疑讓人對其在保障消費者個人隱私信息安全方面的能力產生嚴重質疑。”

在“××錢包”App中，記者看到，其主辦公司為深圳一家科技公司，號稱是“為年輕人打造的一款互聯(lián)網錢包，致力于為廣大用戶提供安全、快捷的金融科技服務”。

該App在介紹中稱：最高額度20萬元，使用手機號+身份證即可迅速獲得信用額度;年利率(單利)7.8%-36%，支持多種還款途徑;高效率放貸，快至30秒審批、60秒放款。

記者通過企業(yè)信息查詢工具查詢發(fā)現(xiàn)，這家公司為小微企業(yè)，注冊資金1000萬元，無實繳資金記錄，其經營范圍并未標注與金融業(yè)務或網絡借貸中介相關的項目。該公司官網顯示，目前該App累計注冊用戶6200萬名，累計授信金額389億元，自動審核率100%。

網貸App“×××借款”，運營主體為某信息技術有限公司。該App在介紹中稱，致力于通過互聯(lián)網技術為借貸雙方提供安全便捷的網絡借貸信息中介服務。但企業(yè)信息查詢工具顯示，該公司所屬行業(yè)為科技推廣和應用服務業(yè)，經營范圍包括“接受金融機構委托從事金融信息技術外包服務”等，但也未明確標注“網絡借貸信息中介”等字樣。

此外，還有不少機構以提供“金融業(yè)務流程外包服務”為由開展借貸業(yè)務，但其注冊的經營范圍并不含有“金融業(yè)務”或“金融信息服務”等字樣。

北京國舜律師事務所主任林小建指出，這類無資質的網貸中介，往往利用法律和監(jiān)管漏洞，以極低的成本開展網貸業(yè)務，不僅給借款人帶來巨大風險，還擾亂了正常的金融秩序。

據招聯(lián)首席研究員董希淼介紹，網絡貸款的從業(yè)主體包括商業(yè)銀行、消費金融公司、汽車金融公司、信托公司等金融機構，以及小額貸款公司、商業(yè)保理公司等地方金融組織。如果不具有上述資質，那么從事網絡貸款業(yè)務就是違法的。部分平臺借用、冒用其他機構的資質，具有較大的隱蔽性和欺騙性。

征信不好也可貸款

不良中介實施詐騙

采訪過程中，記者注意到還有一種“AB貸”，又稱“人情世故貸”。借款人分為A、B兩個角色，其中A是初始借款人，資質較差，無法辦理銀行貸款。一些不良網貸中介宣稱“征信不好也可以辦理貸款，我們公司會專門針對您的實際情況制定貸款方案”，讓A找到一個自身資質較好的B作為擔保人、收款人、加分人。

具體操作時，中介會使用B的手機以查征信等為由，要求B配合刷臉等操作，并讓B在貸款合同等資料上簽字，實際上卻是以B的名義向金融機構申請貸款。這樣一番操作后，B成了真正的借貸人。由于B征信良好，即使沒有中介，也能通過正規(guī)途徑自行辦理貸款，因此網貸中介實際上是利用借款人A急需貸款的心理，“空手套白狼”騙取手續(xù)費。

“我國消費金融在發(fā)展過程中出現(xiàn)了一些不足和問題，其中最突出的表現(xiàn)是，不少從業(yè)機構將消費金融異化為不規(guī)范的‘現(xiàn)金貸’業(yè)務。”董希淼說，這樣極易將資金發(fā)放給不合適的申請人，且對借款用途和流向缺乏監(jiān)督。

董希淼分析，因不規(guī)范的“現(xiàn)金貸”借款門檻較低，加上一些平臺夸大宣傳和誘導，導致金融知識匱乏、法律意識不強的群體盲目借貸，一旦出現(xiàn)逾期無力償還，很可能不斷地從其他平臺借款還上之前的借款，陷入惡性循環(huán)。

“現(xiàn)實中，有的平臺只顧盲目擴張，根本就沒有建立有效的風控體系，對貸后催收較為依賴。由于客戶數量大、筆數多且遍布全國，因此催收往往委托第三方公司處理，而這些公司人員素質參差不齊，很容易出現(xiàn)暴力催收現(xiàn)象。”董希淼說。

記者梳理公開資料發(fā)現(xiàn)，還有一些不法分子專門利用無資質網貸中介進行非法集資、詐騙等犯罪活動，甚至衍生出了投資理財類詐騙手法——先以“無抵押”“無擔保”“秒到賬”“不查征信”等作為幌子，吸引受害人下載虛假貸款App或登錄虛假貸款網站，再讓受害人以“手續(xù)費”“刷流水”“保證金”“解凍費”等名義交納各種費用。收到錢后便關閉虛假貸款App或網站，并將受害人拉黑。

不久前，王某就遭遇了這樣的貸款詐騙。當時，急需用錢的他接到一個陌生電話，對方稱可以給他網絡貸款，于是他按照要求下載了指定App并進行實名認證，系統(tǒng)顯示其有2萬元貸款額度。當他將2萬元提現(xiàn)到銀行卡時，系統(tǒng)提示銀行卡號有一位數字輸入錯誤，賬戶已被凍結。

王某隨即聯(lián)系該App內的客服，詢問解決辦法。客服稱，需要支付貸款金額的20%作為貸款保證金才可以解凍，其轉賬3次，合計轉賬4000元。次日，王某又接到一陌生電話詢問其是否需要貸款，并以同樣的理由讓他向對方多次轉賬1.8萬元。王某這才察覺被騙，遂報警。

林小建提醒，對不明的電話、鏈接、郵件推銷行為要保持警惕，不隨意點擊不明鏈接，不在可疑網站提供個人重要信息。任何聲稱“無抵押、無資質要求、低利率、放款快”的平臺都存在較大風險;如果需要先轉賬交費，那無疑是詐騙。

持續(xù)加大監(jiān)管力度

不斷提高辨別能力

針對非法放貸行為，近年來相關部門一直在積極推進治理。

2019年9月，中國互聯(lián)網金融協(xié)會發(fā)布的《關于網絡借貸不實廣告宣傳涉嫌欺詐和侵害消費者權益的風險提示》指出，一些網貸機構通過短視頻平臺等新媒體渠道發(fā)布不實廣告，其中涉嫌營銷違規(guī)產品，宣傳違規(guī)活動，要求“堅持合規(guī)審慎經營，不違規(guī)宣傳和發(fā)布不實廣告”。

中國人民銀行等四部門下發(fā)的《關于進一步規(guī)范金融營銷宣傳行為的通知》明確，金融產品或金融服務經營者進行金融營銷宣傳，應當具有能夠證明合法經營資質的材料，以便相關金融消費者或業(yè)務合作方等進行查驗。證明材料包括但不限于經營許可證、備案文件、行業(yè)自律組織資格等與金融產品或金融服務相關的身份資質信息。金融產品或金融服務經營者應當確保金融營銷宣傳在形式和實質上未超出上述證明材料載明的業(yè)務許可范圍。

2023年12月，國家金融監(jiān)管總局上海監(jiān)管局等八部門發(fā)布《關于防范不法貸款中介風險 規(guī)范金融營銷行為的公告》，提醒市民警惕不法貸款中介嚴重危害，同時表示依法懲治違法犯罪行為、規(guī)范金融營銷活動等。

針對網貸中介亂象頻發(fā)，多地開展專項整治行動。上海監(jiān)管部門2023年以來持續(xù)推進專項治理行動，嚴厲打擊貸款詐騙、非法經營等違法犯罪。今年年初，上海警方還以涉嫌詐騙罪的名義查封了蘇州2家、無錫1家不法貸款中介機構。

受訪專家指出，在整治行動中，大量非法網貸平臺被查處和關停，同時也暴露出一些問題和困難，比如，一些平臺的投資者和借款人分散在不同的地區(qū)和群體中，監(jiān)管難度較大;一些不法分子利用技術手段規(guī)避監(jiān)管。

“一些平臺的經營范圍模糊不清，甚至存在超范圍經營的情況，這使得監(jiān)管部門難以準確判斷其業(yè)務性質和風險狀況。”林小建說，一些平臺缺乏必要的信息披露和風險提示機制，也會導致借款人難以了解公司的真實運營情況和潛在風險。

林小建呼吁，相關部門應加大對網絡借貸市場的監(jiān)管力度，推動完善相關法律法規(guī)，嚴厲打擊無資質網貸中介和非法集資、詐騙等違法犯罪行為。

“消費者要選擇正規(guī)機構、正規(guī)渠道獲取金融服務，注意查驗相關機構是否具備經營資質，防范非法金融活動侵害。”林小建說。

董希淼認為，當務之急是通過多方共同努力，采取疏堵并舉等措施，加強清理整頓，讓消費金融回歸正道，良性發(fā)展。尤其重要的是，消費金融從業(yè)機構應嚴格持牌經營，加強行業(yè)自律，敬畏風險、敬畏法律、敬畏專業(yè)，推動消費金融健康發(fā)展，行穩(wěn)致遠。

董希淼建議，進一步加強對客戶的風險警示，引導其根據目前和未來的還款能力進行適度消費和借貸;增強金融消費者教育方式多元化、有效性，著重加強風險認知能力培養(yǎng)，提高識別欺詐性借貸和違法違規(guī)金融行為的能力。

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