無人售賣車、無人配送車、無人出租車……在北京亦莊，路上時常可見掛著不同號牌、貼著“北京市高級別自動駕駛示范區(qū)”標(biāo)識的自動駕駛汽車。隨著北京市高級別自動駕駛示范區(qū)建設(shè)持續(xù)推進(jìn)，自動駕駛已經(jīng)融入當(dāng)?shù)鼐用裆畹姆椒矫婷?。今?月，工信部等多部門聯(lián)合公布智能網(wǎng)聯(lián)汽車“車路云一體化”應(yīng)用試點城市名單，20個城市(聯(lián)合體)成功入選。與北京一樣，在其他試點區(qū)域，自動駕駛也逐漸從概念變成現(xiàn)實，在多個應(yīng)用場景為居民提供服務(wù)。

隨著自動駕駛技術(shù)逐步推廣，與之相關(guān)的安全和保障問題成為熱議話題。自動駕駛車輛出現(xiàn)事故后如何認(rèn)定責(zé)任、進(jìn)行賠償?shù)葐栴}備受關(guān)注。駕駛主體由“人”向“車”的轉(zhuǎn)變，使得自動駕駛車輛面臨著與傳統(tǒng)車輛不同的風(fēng)險，催生出新的保險保障需求。

記者調(diào)研了解到，目前專門針對自動駕駛的保險產(chǎn)品較少，部分保險公司正在進(jìn)行相關(guān)專屬保險產(chǎn)品和服務(wù)的探索。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，保險機(jī)構(gòu)開發(fā)自動駕駛專屬產(chǎn)品在保險責(zé)任劃分、風(fēng)險評估、數(shù)據(jù)獲取等方面還面臨一定的困難，建議通過構(gòu)建新的風(fēng)險評估模型、建立數(shù)據(jù)共享平臺、與自動駕駛汽車企業(yè)合作等方式來進(jìn)行保險產(chǎn)品創(chuàng)新，滿足新型風(fēng)險管理需求。

多地開展自動駕駛試運(yùn)營

在北京亦莊，打到一輛自動駕駛出租車并不是一件稀罕事。近日，記者來到此地體驗乘坐自動駕駛車輛出行。

目前，主要有蘿卜快跑、小馬智行、文遠(yuǎn)知行等企業(yè)在北京亦莊開展自動駕駛出行服務(wù)商業(yè)化試點。消費(fèi)者下載相關(guān)企業(yè)的打車軟件即可打車，與在大眾習(xí)慣的網(wǎng)約車平臺打車并無太大差別。

在完成身份驗證后，點擊車內(nèi)后排座椅前方屏幕上的“開始行程”，自動駕駛車輛便按照地圖規(guī)劃的路線開啟行程。記者體驗發(fā)現(xiàn)，自動駕駛車輛行駛較為平穩(wěn)，屏幕上實時顯示車輛行駛軌跡和周邊車輛、行人情況，車輛會根據(jù)周圍環(huán)境自動調(diào)整車速和方向。在行駛途中，車輛能自動識別紅綠燈;周圍有行人時，會鳴笛提示，乘坐體驗與普通網(wǎng)約車基本無異。

記者了解到，目前的自動駕駛車輛分為全無人駕駛和配備安全員兩種模式。記者體驗的小馬智行是全無人駕駛車輛，體驗的蘿卜快跑則在主駕駛位上配有一位隨車安全員。蘿卜快跑的隨車安全員告訴記者，蘿卜快跑有全無人駕駛和配備安全員兩種模式的自動駕駛車輛，具體是哪種模式由系統(tǒng)隨機(jī)分配。安全員在車輛正常行駛時不進(jìn)行任何操作，只有在遇到緊急情況時才會接管車輛。

近年來，多地多部門陸續(xù)出臺支持發(fā)展自動駕駛技術(shù)的政策，自動駕駛商業(yè)化進(jìn)程提速。以蘿卜快跑為例，目前已在北京、武漢、重慶等11個城市開展無人自動駕駛出行服務(wù)測試。

據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，自動駕駛技術(shù)分為L0至L5六個等級，等級越高意味著自動化程度越高。其中，L3級為有條件自動駕駛，是輔助駕駛和自動駕駛的分水嶺，L4和L5級分別為高度自動駕駛和完全自動駕駛。目前市面上銷售的車輛搭載的是輔助駕駛技術(shù)，搭載L3級、L4級自動駕駛技術(shù)的車輛正在進(jìn)行準(zhǔn)入和上路運(yùn)行試點。

自動駕駛技術(shù)已有多個應(yīng)用場景，包括無人配送、無人零售、無人清掃等。據(jù)北京市高級別自動駕駛示范區(qū)相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，目前示范區(qū)累計部署自動駕駛車輛近900臺，在北京亦莊可提供自動駕駛乘用車出行、智能網(wǎng)聯(lián)巴士、無人接駁、無人清掃、無人零售、無人配送、無人巡邏、干線物流八類自動駕駛服務(wù)。在場景拓展方面，可提供北京亦莊往返大興機(jī)場自動駕駛接駁、京津塘三地聯(lián)運(yùn)與副中心三大建筑自動駕駛接駁服務(wù)。

催生新保險保障需求

自動駕駛的發(fā)展在給汽車行業(yè)帶來變革的同時，也催生出新的保險保障需求，對保險公司的風(fēng)險管理與保險服務(wù)提出全新要求。

今年7月，武漢蘿卜快跑撞人事件引發(fā)人們對自動駕駛車輛交通事故責(zé)任劃分的關(guān)注。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，對自動駕駛事故責(zé)任的認(rèn)定較為復(fù)雜。武漢理工大學(xué)汽車學(xué)院副教授楊勝兵認(rèn)為，對事故責(zé)任的劃分需要看自動駕駛的級別，對于L3級及以上級別的自動駕駛相關(guān)事故，業(yè)內(nèi)共識是應(yīng)由車輛生產(chǎn)廠家承擔(dān)責(zé)任;對于L3級以下的自動駕駛相關(guān)事故，責(zé)任劃分較難界定，需要判定是技術(shù)問題還是駕駛員問題等。

律商聯(lián)訊風(fēng)險信息董事總經(jīng)理戴海燕表示，駕駛模式的變化導(dǎo)致責(zé)任歸屬不同，傳統(tǒng)車輛事故責(zé)任通常歸咎于駕駛員或車輛所有者。無人駕駛車輛的保險權(quán)責(zé)劃分涉及多個方面，是一個業(yè)界正在探索的領(lǐng)域，需要積累更多案例、進(jìn)一步完善法律法規(guī)。

隨著智能網(wǎng)聯(lián)的引入，駕駛主體由“人”向“車”轉(zhuǎn)變，使得自動駕駛車輛面臨著與傳統(tǒng)車輛不同的軟件故障、網(wǎng)絡(luò)安全、數(shù)據(jù)安全等新風(fēng)險。戴海燕認(rèn)為，無人駕駛車輛目前的技術(shù)在識別新型物體或處理極端復(fù)雜路況時仍存在一定的局限性。同時，無人駕駛汽車高度依賴復(fù)雜的算法、高精度的傳感器(如雷達(dá)、攝像頭等)、控制系統(tǒng)等，雖然技術(shù)不斷進(jìn)步，但仍存在軟件或硬件故障的風(fēng)險。此外，無人駕駛汽車還面臨被黑客攻擊的風(fēng)險，這可能導(dǎo)致車輛失去控制或數(shù)據(jù)泄露等安全問題。

目前，在部分地區(qū)的自動駕駛商業(yè)化試點中，相關(guān)車輛投保的險種以傳統(tǒng)的交強(qiáng)險、車損險、責(zé)任險等為主。

“公司為試點車輛投保了交強(qiáng)險和商業(yè)車險。”上述蘿卜快跑安全員告訴記者。據(jù)悉，根據(jù)《智能網(wǎng)聯(lián)汽車準(zhǔn)入和上路通行試點實施指南(試行)》等規(guī)定，目前無人駕駛出租車保險至少包含了三個險種：交強(qiáng)險、不低于500萬元保額的商業(yè)三者險以及平臺公司購買的承運(yùn)人責(zé)任保險，北京地區(qū)部分自動駕駛車輛還投保了200萬元保額的車上人員責(zé)任險以及車損險。

整體來看，現(xiàn)有的保險產(chǎn)品仍以傳統(tǒng)車險產(chǎn)品為主，未能覆蓋自動駕駛車輛所面臨的新型風(fēng)險，使得車輛在某些場景下的保障不足。北京排排網(wǎng)保險代理有限公司總經(jīng)理楊帆表示，自動駕駛車輛系統(tǒng)軟件升級導(dǎo)致的潛在風(fēng)險、網(wǎng)絡(luò)安全問題，以及因自動駕駛功能導(dǎo)致的特殊事故責(zé)任等風(fēng)險目前尚未被傳統(tǒng)車險覆蓋。

行業(yè)探索專屬保險產(chǎn)品

業(yè)內(nèi)人士表示，針對自動駕駛技術(shù)帶來的新風(fēng)險，保險行業(yè)需要充分理解相關(guān)風(fēng)險特征，有針對性地進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計和定價，推出相應(yīng)的自動駕駛專屬保險產(chǎn)品。

當(dāng)前，國內(nèi)外已有不少保險公司進(jìn)行自動駕駛相關(guān)保險保障產(chǎn)品的探索。11月20日，平安產(chǎn)險宣布與賽力斯旗下AITO問界汽車推出智能駕駛責(zé)任險保障計劃——智駕無憂服務(wù)權(quán)益，覆蓋智能泊車、智能駕駛等智駕全場景保障需求。中國人保副總裁、人保財險總裁于澤表示，2022年，公司啟動智能網(wǎng)聯(lián)專屬車險條款開發(fā)工作;2023年，就相關(guān)條款工作進(jìn)展和整體方案向金融監(jiān)管總局匯報。

在國外的自動駕駛車險探索中，特斯拉走在前列。開源證券分析師任浪表示，特斯拉車險的保障范圍和增值服務(wù)較為完善，除常見的車險險種外，還提供幾類特色保險，包括網(wǎng)絡(luò)安全防詐騙保險、電子鑰匙保險、車輛租賃附加險等。特斯拉還提供自動駕駛車主責(zé)任險，對車輛在自動駕駛模式下給第三方造成的傷害提供保障。

不過，目前保險公司在開發(fā)自動駕駛保險方面還存在一定困難。戴海燕認(rèn)為，無人駕駛汽車面臨的技術(shù)故障風(fēng)險、網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險以及法律和道德風(fēng)險等，都是傳統(tǒng)車險尚未有效覆蓋的領(lǐng)域。保險公司需要構(gòu)建新的風(fēng)險評估模型，以準(zhǔn)確評估無人駕駛汽車的風(fēng)險水平。

承保理賠數(shù)據(jù)較少也使得相關(guān)產(chǎn)品在精準(zhǔn)定價上面臨挑戰(zhàn)。業(yè)內(nèi)人士表示，高階自動駕駛智能網(wǎng)聯(lián)汽車仍在發(fā)展測試階段，承保理賠數(shù)據(jù)較少，在保險產(chǎn)品定價過程中需要補(bǔ)充新的數(shù)據(jù)。楊勝兵建議，可充分利用大數(shù)據(jù)，建立數(shù)據(jù)共享平臺，收集和分析自動駕駛汽車的相關(guān)數(shù)據(jù)，為后續(xù)的風(fēng)險定價、理賠等提供支持。

業(yè)內(nèi)人士還認(rèn)為，車企擁有大量的車輛數(shù)據(jù)，保險公司具有保險經(jīng)營優(yōu)勢，可鼓勵自動駕駛汽車企業(yè)與保險公司合作研發(fā)保險產(chǎn)品。于澤表示，公司積極與各主流車企合作，持續(xù)開展自動駕駛功能有效性專項研究，包括APA(自動泊車)、AEB(突發(fā)危險車輛緊急制動)等智駕功能對于特定事故出險率影響的有效性驗證。面對智能網(wǎng)聯(lián)汽車藍(lán)海，公司一方面提前研究產(chǎn)業(yè)動態(tài)，把握發(fā)展趨勢;另一方面根據(jù)監(jiān)管部門和行業(yè)協(xié)會的要求和部署，儲備很多創(chuàng)新產(chǎn)品和條款，將重點關(guān)注人機(jī)定責(zé)及相關(guān)責(zé)任范圍界定問題，滿足消費(fèi)者對于智能網(wǎng)聯(lián)汽車保險保障的多樣化需求。

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