江帆

在保險(xiǎn)業(yè)最新交出的上半年成績(jī)單中，一個(gè)現(xiàn)象值得關(guān)注。上半年，雖然健康保險(xiǎn)同比增長(zhǎng)依舊是人身險(xiǎn)里增長(zhǎng)最快的，增速達(dá)到7.9%，但遺憾的是，健康保險(xiǎn)此前保持了多年兩位數(shù)增長(zhǎng)，今年陡然減速。數(shù)據(jù)顯示，去年和前年同期的健康保險(xiǎn)增速分別是19.72%和31.70%。

人們對(duì)健康保險(xiǎn)的需求，顯然還未達(dá)到飽和。2020年初，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議通過(guò)并發(fā)布的《關(guān)于促進(jìn)社會(huì)服務(wù)領(lǐng)域商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的意見(jiàn)》，提出力爭(zhēng)到2025年健康險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模超過(guò)2萬(wàn)億元。然而，2020年我國(guó)健康保險(xiǎn)規(guī)模僅為8173億元，離相關(guān)目標(biāo)尚有不小距離。另外，從近年來(lái)各地“惠民保”掀起的投保熱潮來(lái)看，人們對(duì)健康保險(xiǎn)仍存在著巨大需求。

今年上半年，健康保險(xiǎn)數(shù)據(jù)呈現(xiàn)的另一個(gè)趨勢(shì)也非常值得關(guān)注，那就是健康險(xiǎn)的保費(fèi)收入與健康險(xiǎn)理賠支出在同比增長(zhǎng)方面形成明顯反差。數(shù)據(jù)顯示，上半年健康保險(xiǎn)理賠支出同比增長(zhǎng)70.82%，比同期健康險(xiǎn)保費(fèi)收入同比增速高出了62.92個(gè)百分點(diǎn)。

這種情況是偶然發(fā)生的？還是會(huì)造成持續(xù)影響？仍有待觀察。不過(guò)，兩個(gè)方面的情況較為明朗，其一是健康保險(xiǎn)理賠量提升，說(shuō)明健康保險(xiǎn)正成為越來(lái)越多人的必備保障，特別是“惠民保”的普及，大大擴(kuò)展了健康保險(xiǎn)的覆蓋面。其二是健康險(xiǎn)的獲利空間正在被逐步壓縮，如何找到健康險(xiǎn)保費(fèi)收入與理賠支出的平衡點(diǎn)，是所有經(jīng)營(yíng)健康險(xiǎn)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)亟待解決的問(wèn)題。

健康保險(xiǎn)將隨著醫(yī)療技術(shù)發(fā)展，不斷增加服務(wù)范圍、持續(xù)升級(jí)需求。從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，保費(fèi)收入和理賠支出的同比增長(zhǎng)倒掛不可持續(xù)。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要想保持住市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)，就必須不斷創(chuàng)新，尤其需要科技賦能。比如，要更注重健康保障中的前端投入，在“治未病”的健康管理領(lǐng)域下功夫，通過(guò)電子手環(huán)、智能手機(jī)等移動(dòng)電子技術(shù)匯集大數(shù)據(jù)，管理好客戶健康信息。科技手段可以幫助保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)了解和掌握影響人群健康走向的因素，協(xié)助降低發(fā)病率和理賠率，最終在健康保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)效率和效益之間找到合理匹配度。

這就需要保險(xiǎn)行業(yè)加速向精細(xì)化管理轉(zhuǎn)型，摒棄單純追求數(shù)量和承保規(guī)模，告別在承保中相互壓價(jià)的那種跑馬圈地式競(jìng)爭(zhēng)，盡快轉(zhuǎn)入高質(zhì)量發(fā)展的軌道。

時(shí)至今日，保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展不能僅僅依靠保險(xiǎn)業(yè)中任何一方。與社保融合速度的加快，在賦予商業(yè)健康保險(xiǎn)更多責(zé)任的同時(shí)，也帶來(lái)了某些問(wèn)題。其中之一是，社保和醫(yī)療機(jī)構(gòu)的大數(shù)據(jù)還未實(shí)現(xiàn)與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的全面共享，這給健康保險(xiǎn)的理賠，尤其是杜絕投保中的道德逆選擇，帶來(lái)了很大挑戰(zhàn)。因此，如何安全有效地建立商保社保的健康醫(yī)療數(shù)據(jù)共享，對(duì)提高全社會(huì)的健康保險(xiǎn)效率、降低理賠率有重要意義。在有關(guān)制度設(shè)計(jì)指導(dǎo)下，各方面須積極開(kāi)展跨部門跨行業(yè)合作。

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